Какие бывают формы подтверждения дохода?

Вначале стоит сказать что российские банки исключительно лояльно относятся к форме подтверждения доходов заёмщика - если только он их действительно имеет! То есть содержание (состояние) важнее формы. Итак по порядку приоритета:

  • Легальная форма подтверждения дохода, декларируемых в налоговой инспекции. НДФЛ-2 принимается как форма для физических лиц. Если Вы предприниматель то возможны другие легальные формы декларирования доходов (например, договора)
  • Свободная форма, которая к налогам отношения не имеет, но составляется по форме банка и по сути представляет собой тот же НДФЛ (но не для налоговой инспекции). Обычно банк требует, чтобы на справке свободной формы была подпись руководителя предприятия.
  • Устная форма - Вы просто заявляете что имеете определённый доход. Руководитель предприятия не нужен, хотя банк его может спросить

При легальной форме Вы заявляете что платите налоги с дохода, при свободной форме Ваше предприятие заявляет что Вы имеете доход, при устной форме Вы сами заявляете что имеете доход. Само собой, банки оценивают риск соотвественно, и для легальной форме скорее всего условия будут лучше.

Не забывайте - форма важнее содержания, и при любой форме подтверждения дохода банк будет проверять прямо или косвенно, действительно ли Вы его получаете. Например, сделав запрос в налоговую инспекцию, или попросив предоставить распечатки Ваших счетов.

Так чего оно всё-таки стоит?

Понятно, что условия кредита для человека с полностью легальными доходами, будут лучше - банк оценивает риск как меньший. Но вопрос, которому посвящена эта статья - собственно, насколько?

Поисковая система кредитов beregu.ru позволяет это определить, потому что находит лучшее из возможных предложений, учитывая все факторы:

  • Некоторые программы банков рассчитаны на определённые формы подтверждения доходов. Программы, доступные с 2-НДФЛ, будут недоступны с устной формой
  • Процентные ставки некоторых программ кредитования зависят от формы подтверждения дохода.

Посмотрим сначала типовой пример - ипотечный кредит на квартиру стоимостью 120 тысяч долларов, с 15% предоплаты на 15 лет. При помощи beregu.ru подставляем разные формы подтверждения дохода, потом выбираем предложение с самой низкой процентной ставкой и получаем вот такие результаты разницы по отношению к 2-НДФЛ:

Платёж 2-НДФЛ Свободная форма Устная форма
В месяц 29,965 руб
(считаем за базу)
30,800 руб
(+ 835 руб. = +2.7%)
31,391 руб
(+ 1426 руб.= +4.7%)
В год 359,580 руб
(считаем за базу)
369,600 руб
(+ 10,020 руб.)
376,692 руб
(+ 17,112 руб.)
За весь период 5,393,700 руб
(считаем за базу)
5,544,000 руб
(+ 150,300 руб.)
5,650,380 руб
(+ 256,680 руб.)

Заметьте - это программы разных банков, но все они наилучшие для данного сочетания формы подтверждения дохода, суммы кредита, собственных средств и т.д.

Возьмём теперь больший кредит - уже на дом, стоимостью 400 тысяч долларов, с собственными средствами 15%, на 15 лет:

Платёж 2-НДФЛ Свободная форма Устная форма
В месяц 73,946 руб
(считаем за базу)
79,132 руб
(+ 5,186 руб. = + 7%)
83,697 руб
(+ 9,751 руб. = + 13%)
В год 887,352 руб
(считаем за базу)
949,584 руб
(+ 62,232 руб.)
1,004,364 руб
(+ 117,012 руб.)
За весь период 13,310,380 руб
(считаем за базу)
14,243,760 руб
(+ 933,480 руб.)
15,065,460 руб
(+ 1,755,180 руб.)

Итог: при свободной форме Вы платите в месяц от 3 до 7% больше, чем имея форму 2-НДФЛ. При устной форме - платите от 5 до 13% больше.

На этом история не кончается. Имея легально подтверждённый доход, Вы можете подать заявление на получение налогового вычета от суммы 1 миллион рублей плюс все платежи по процентам кредита. Возвращаясь к первому примеру, за квартиру можно получить вычет в размере до 13% от суммы:
1,000,000 + (5,393,700 - 2,550,000) = 3,843,700 руб.

что составляет

3,843,700 руб. * 13% = 499,681 руб.

Почти полмиллиона рублей за декларацию доходов! Неплохо. Подробнее смотрите статью "Налоговый имущественный вычет - как вернуть проценты с ипотеки?"

Что из этого следует...

Иметь легальный доход для заёмщика очень выгодно. Во-первых, больше выбор программ, во-вторых, по ним ниже процентные ставки, в третьих, есть возможность вычета. Поэтому что можно рекомендовать:

  • Рассмотреть любую возможность получение легального дохода. Он может быть не 100% Вашей зарплаты ( банки к этому относятся лояльно, но по разному).
  • Иметь стаж на последнем месте работы минимум 2-3 месяца. Многие банки принимают с таким стажем работы на последнем месте, так что много времени Вы не потеряете. Можно принести 2-НДФЛ справку только за 3 последние месяца
  • Подумать о налоговом вычете